Ngân hàng muốn cho vay tiêu dùng phải lập công ty tài chính?
Ngân hàng Nhà nước ban hành dự thảo Thông tư quy định hoạt động tín dụng tiêu dùng với yêu cầu Ngân hàng thương mại thực hiện cho vay tiêu dùng phải thành lập công ty tài chính.
Cụ thể, Ngân hàng Nhà nước cho biết hiện nay hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại và công ty tài chính đang đan xen lẫn nhau. Ngân hàng thương mại và công ty tài chính đều cung cấp một số sản phẩm tín dụng tiêu dùng như cho vay trả góp để mua phương tiện đi lại, trang thiết bị gia đình, cho vay tiền mặt phục vụ đời sống,... đối với đối tượng khách hàng phi chuẩn, cách thức tiếp cận qua điểm giới thiệu dịch vụ tương tự mô hình công ty tài chính tín dụng tiêu dùng, tiềm ẩn rủi ro lớn do ngân hàng nhận tiền gửi của dân, hoạt động đa năng, trong khi đó ngân hàng thương mại chưa có hệ thống quản trị rủi ro chuyên nghiệp phù hợp với phân khúc khách hàng đại chúng của công ty tài chính tín dụng tiêu dùng.
Ngoài ra, để hạn chế rủi ro trong việc cung cấp tín dụng tiêu dùng đối với phân khúc khách hàng phi chuẩn, trong thời gian qua một số ngân hàng thương mại đã xúc tiến thành lập công ty tài chính hoạt động chuyên ngành trong lĩnh vực tiêu dùng như HDBank mua lại Công ty Tài chính Việt –SG (đổi tên là HDFinance), VPBank mua lại Công ty tài chính Than Khoáng sản.
Do đó, Ngân hàng Nhà nước đã xây dựng Thông tư với định hướng tách biệt và hạn chế rủi ro đối với ngân hàng khi cho vay tiêu dùng đối với khách hàng phi tiêu chuẩn. Theo dự thảo Thông tư, những hoạt động tín dụng tiêu dùng mà công ty tài chính được thực hiện dưới các hình thức (i) cho vay trả góp; (ii) cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng; (iii) phát hành thẻ mua hàng.
Đáng chú ý, dự thảo Thông tư có quy định Ngân hàng thương mại thực hiện cho vay tiêu dùng phải thành lập công ty tài chính để tách biệt và hạn chế rủi ro đối với ngân hàng khi cho vay tiêu dùng đối với khách hàng phi tiêu chuẩn.
Cũng theo dự thảo Thông tư, công ty tài chính phải có các quy định nội bộ theo Luật các TCTD, xây dựng hệ thống thẻ chấm điểm tín dụng khách hàng, trong đó quy định cụ thể những nội dung tối thiểu phải có. Những nội dung tối thiểu này chính là đặc thù quản trị rủi ro đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng của công ty tài chính đối với khách hàng phi tiêu chuẩn, khác biệt với quản trị rủi ro của ngân hàng thương mại (chủ yếu tài sản bảo đảm).
Được biết, theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước tính đến 30/06/2014, tốc độ tăng trưởng tổng tài sản có và vốn tự có của các công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính đều âm 3.8% và 17% so với đầu năm. Riêng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu chỉ ở mức 3.35% và tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động gần 240%.
Minh Hằng
